随着老龄化进程加快、结婚率出生率持续降低、延迟退休等灰犀牛事件陆续发生，也越来越多人开始重视商业养老金储备。
从我们日常接受咨询服务来看，很多朋友最先关心的还是买哪款养老金，但其实，产品重要，规划养老金的思路更重要，两者结合考虑，才是最适合自己的养老金方案。
本文就来聊3个常见的养老金规划思路，附上具体方案，大家可以看看，跟自己情况相似的，可以参考。
利率一直在降，是先还房贷，还是先配置养老金？
张先生35岁，年收入25万，房贷还剩100万没还，但贷款利率已经从当初的5.88%下降到3.3%了。他目前手里有10万闲置资金，认为利率还要下降，所以不想提前还贷了，想买养老金。但张先生又觉得如果都拿来买养老金，怕还有其他用钱的地方；买少了又觉得没意思。
的确，贷款利率越来越低，是浮动的；正因为利率下行，加上预期寿命越来越长，以后的养老金在利益设计上会更加保守，说人话就是，花相同的钱能确定领到的前更少了；而养老金是长期合同，一旦投保就锁定了利益。
综合考虑，如果后续收入相对稳定，还贷压力不是很大，确实可以先不提前还贷，而是尽快投保养老金。
并且，也不必把现有资金一次性都放在养老金里，可以拿出一部分来付首年保费，之后每年还会有更多结余，用来交后续保费。每年交的保费可以控制在即使不考虑现有这笔钱，每年也不会有太大压力的范围内。
最后，张先生决定每年交5万，交10年，选择了分红型养老金——星海赢家（分红型）：
图片保证利益：
60岁开始，张先生每年可以领取36422元，按月领取则约为每月3096元；
80岁时，累计领取76.5万元，现金价值还有23.4万，现价持续至90岁；
身故保证领取保费，身故金持续至72岁。
分红实现率100%的情况下：
60岁按年可以领取47958元，按月领取约为4076元；
领取金额随着分红越来越高，到80岁时，年领取金额为64240，按月领取约为5460元，累计领取117万，现金价值还有41.9万，现价持续至90岁；
身故保证领取保费，身故金持续至72岁。
每年只拿得出1-2万，怎么规划？
按现在可以承担的预算来确定每年保费，再结合工作稳定程度、家庭经济压力、心理预期等来确定能接受的交费期，是一种很常见的养老金规划思路。
小李今年29岁，27岁时就想买养老金，希望60岁起每月领取5000元。但当时她每年钱不多，只能拿出1万元，即使拉长交费期也不能达到目标。我劝她先买一部分，但她纠结到最后没买。
2年过去，预定利率已经2次下调，她又找到我，现在能拿出每年1.5万元，但仍然无法一次性达成目标。不过这次小李接受了我的建议，在能力范围内先买一份。
她还年轻，将来收入增加了，可以再买其他的，2份或多份加起来，最终实现每月领取5000元的目标不是难事。先开始，总比一直犹豫，年龄逐渐增长、养老金确定利益逐渐减低，最终什么也没储备好得多。
小李确定了每年交1.5万，交20年，选的是固定利益的养老金热门产品——青山1号。
图片60岁开始，小李每年可以领取25050元，按月领取则约为每月2129元；
80岁时，累计领取52.6万元，现金价值还有20.8万，现价持续至99岁，如果有需要，也可以选择退保拿回现价应急；
身故保证领取保费，保证领取养老金持续至69岁。
想将来每个月领6000元，怎么规划？
另一种常见思路是以终为始，确定多少岁想领多少钱的目标，倒推现在的方案。资金充裕、未来收入可能波动较大的，可以选择1/3/5年短交费期，年轻的、收入稳定的，就适当拉长交费期，选择10/15/20年交。
图片陈女士40岁，是一名旅行社的老板，看到奖励为何是保单？体育基金会给奥运健儿的终身保障发放了这篇文章后，想拥有冠军同款待遇，60岁起每个月领6000元。口罩后她生意复苏、越来越好，赚了不少钱，想趁着现在资金充裕规划养老金，但做生意的很难预测将来的情况，要求交费期尽量短一些，还希望如果过早身故，能给家人留一些钱。
经与陈女士商议，我们选择了保证领取20年的固定领取养老金——金生有约（臻享版），这款产品是保费推算保费，按60岁起每月领取6000元倒推，方案为每年交323,676元，交3年。当然，亚军、季军同款待遇或其他金额，也是一样的思路。
图片60岁开始，陈女士每月可以领取6000元；
80岁时，累计领取148.7万元，现金价值还有51.9万，现金价值也是持续至这一年；
保证领取20年，若20年内被保人身故，家人可一次性获赔20年养老金领取总额-已领金额。
希望以上案例能给大家规划商业养老金提供一些思路，如有需要，欢迎点击下方阅读原文，找我们做具体规划。
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