本文主要推荐给自己买储蓄险的方案，如果想给孩子买，可以参考：2025年压岁钱储蓄险榜单
图片年终奖储蓄险上榜的产品形态不同，适合不同的需求，不能直接比较利益，因此下面的方案演示，并不会统一被保人年龄、性别、交费期和保费金额，而是根据适用场景来设计，方便大家对号入座。
榜单涉及的产品为：（排名不分先后）
增额类
1）恒安标准人寿-传世瑞盈B款（分红型）
2）中英人寿-鑫盈家
养老金
3）利安人寿-青山1号/又名：养多多7号（青山版）
4）中邮人寿-乐享颐年（分红型）
若榜单产品因投保区域限制、需求略有不同等无法满足需要，我们还在下面的方案演示后给出了功能类似的替代产品，可以看看是否合适。
以下是对4款【年终奖储蓄险】的分析介绍。
NO.1 强制储蓄，随取随用-增额类（分红型）
图片增额类产品，现在分红型更受欢迎。推荐产品为大热的传世瑞盈B款。
传世瑞盈B款有趸/3/5/7/10年交可选，原本演示利益处于第一梯队，但最近因为短期销量过高，这款产品下架后，将演示利益下调后重新上架，演示利益仍然有竞争力，处于中高档，趸交、3年、5年交相对更有优势。
并且，无论调整前还是调整后投保，同一款分红险意味着同一个分红账户，理论上最终的利益是一样的，区别只是高演示买，实现率低；低演示买，实现率高，换汤不换药。
关于传世瑞盈B款调低红利演示的分析，回顾可戳：传世瑞盈B调低收益率，高分红演示为何昙花一现？
但要注意，传世瑞盈B款的保底利益偏低，不过综合演示利益、公司实力、过往分红实现率、投资收益率等维度，传世瑞盈B仍是该品类中最值得考虑的产品之一。
图片32岁小姐姐给自己投保，这笔钱作为强制储蓄，短期不打算用。每年交5万，交3年，很快就交完，“不知不觉又存下了一笔钱”的感觉很好，正反馈来得快，会让人“存钱”上瘾，更容易养成一个好习惯。
分红实现率100%时，第5年末现金价值+红利超过已交保费，从40岁开始，每年减保领取6666元，给自己买过年的新衣服、护肤品，或是出去旅行，如果有了孩子，还可以分一些给孩子发红包，做财商教育；50岁开始，每年减保领取8888元，除了自己用，如果之后有了孙辈，还可以用来给第三代发红包~
20年一共减保取现15.5万+，60岁还剩13.8万，可以用来补充养老资金。
类似的替代产品：
中英人寿-福满佳2.0/中意人寿-一生中意（尊享版）：公司很稳健，投资收益率表现顶尖，分红实现率表现优秀（但2024年整体情况略低于恒安标准）；
同方全球人寿-传世乐享，公司稳健，分红实现率中上水平，投资收益率均表现优秀，利益后期非常高，保费门槛很低（最低保费3000）；
中邮人寿-悦享盈佳2.0，公司实力强，可投区域广，大公司里分红表现不错，起投门槛低（期交最低2000起，趸交最低1万起），普适性强。
相关文章：
传世瑞盈B款测评
福满佳2.0测评
一生中意（尊享版）测评
传世乐享测评
悦享盈佳2.0测评
NO.2 强制储蓄，随取随用-增额类（固定利益）
图片如果不想承受分红波动，想要固定利益的增额产品，推荐鑫盈家。互联网产品，内地不限区域可投保，要双录的地区也不用双录了，投保非常方便。
交费期可选趸交/3/5/6/8/10年交，没有长交费期，但其实大部分人买增额寿险交费期都不会超过10年，还多了几个不长不短的特色交费期。
鑫盈家来自中英人寿，合资保险公司，股东是中粮集团和英国英杰华集团；偿二代风险评级连续32次评级为A类，其中7次AAA，3次AA，在行业中持续名列前茅，最新SARMRA评分83.08，运营非常稳健。虽说固定利益产品没有分红险那么讲究公司，但买好公司的产品，总是更安心。
并且，鑫盈家的利益也是同类产品里顶尖的，30年IRR分别为2.25%-2.31%之间，最高IRR在2.4%左右。
图片28岁小姐姐给自己投保，同样是强制储蓄。每年交2万，交6年，每年保费不太高，交费期不太长，压力不大。交完当年末现金价值超过已交保费，35/40/45/50岁时，每5年分别减保领取12746元、14402元、16286元和18422元（该款减保演示无法领取整数），合计61856元，作为旅行经费，即使那时候她可能已经有了家庭、生了孩子，也可以暂时忘掉肩上的责任，跟闺蜜一起或是独自出发，只为取悦自己。
减保领取后，50岁还有11万元左右，60岁增长至16.1万，可以用于补充养老。如果一直没有领取，则50岁确定有18.4万，60岁确定有约23.6万，有需要时随取随用。
类似的替代产品：
阳光人寿-鑫享阳光（菁英版），大公司，可投区域广，有20年超长交费期；
中荷人寿-岁岁享2.0，税优健康险，可享受抵税，个税税率10%以上优势明显。但抵税额度只有2400元，有更多预算可以搭配其他储蓄险。
相关文章：中荷岁岁享2.0税优健康险，手把手教你薅抵税羊毛！
NO.3 提前储备，补充养老-养老金（固定利益）
图片青山1号，又名养多多7号（青山版），承保公司为利安人寿。这款产品有2种方案，方案1为均匀领取，方案2前20年领取少一些，第21年期领取翻倍，这里推荐的是更有普适性的方案1。
现在市面上主流的高领取养老金一般都是领取10年或保费，在这类产品中，除了青山1号不支持的趸交之外，大多数年龄、性别、交费期，其领取金额都是市场均匀领取养老金中最高；同时，现金价值在养老金中是非常高的，且持续到99岁，让青山1号的整体收益更加突出；虽然保到100岁合同结束，不是保终身，但如果很长寿，100岁还活着可以领回总保费，这个设置也能满足绝大部分人终身现金流的需求。
并且，利安人寿对接大雁养老的社区选择非常多，全国有超过1000家以上的机构，保费门槛也比较低，目前5年及以下交费期总保费30万，10年及以上交付期总保费20万即可获得入住资格。
需要注意的是，青山1号是保证领取10年，一些情况下，如果被保人开始领取后10年内身故，可能领不回保费；另外，领取后很多时候现金价值大于身故金，万一发生可预料的身故情况，最好的办法始终都是身故前退保，退回现金价值。
30岁小姐姐第一份商业养老金规划，每年交的钱不多，但可以拉长时间细水长流、慢慢储备，每年交1万，交20年，60岁开始每年领取17660元，领到80岁，一共领取了21年，共37万+，此时现金价值还有近12.6万；如果领取100岁期满，总共领取90.64万。有多少资产和能支配多少钱是两码事，按年或按月到账的被动现金流，才是敢花、大概率能花在自己身上的钱，提升后半辈子的幸福感。
第13年现金价值超过已交保费，在此之后如果有资金应急需求，可以减保、退保等方式取回部分或全部金额；如果是短期资金需求，则任何时候均可保单贷款。
类似的替代产品：
复星保德信-星海赢家（青鸾版）计划2：保证领取保费
复星保德信-星海赢家（火凤版）计划1：保证领取10年
这2款也是主流高领取养老金，可对接高品质养老社区，与青山1号属于同类竞品。
相关文章：
青山1号测评
星海赢家（青鸾版）/（火凤版）测评
其他热门养老金对比测评，可参考：
领取最高的养老金排名 | 2024年12月
终身均匀领取养老金榜单 | 哪款最好，如何选择？
定期养老金榜单 | 顶流养老金又添1款！
不均匀养老金榜单 | 领取前多后少or前少后多，怎么选择？
如果个税税率较高，还可以考虑个人养老金，享受税优，可参考：
个人养老金节税，IRR复利最高可达3%-5%，怎么做到的？| 附热门个养产品对比
但个人养老金目前每年最高额度为1.2万，对于收入高的人来说是不够的，可以搭配普通商业养老金来做规划。
NO.4 补充养老+多种灵活用途-养老金（分红型）
图片乐享颐年来自中邮人寿，不仅体量大、股东背景强，这家公司的风格还非常讲究ZZ性和人民性，不少客户就喜欢这种风格，觉得很有安全感。投保区域也很广泛，最低保费门槛仅每年2000元（趸交5000元），丰俭由人，普适性非常强。
乐享颐年在养老金中现金价值很高，现金价值超过已交保费也快。即使分红是现金领取或累积生息，对现金价值没有加成的情况下，回本后的绝大部分时间，现金价值都是略高于已交保费的，交清增额方式现金价值则会更高，意味着今后不退保可以领取养老金和红利，需要资金周转，或是有更好的投资机会，减保或是退保也是不亏的，进可攻退可守，回本后灵活性很强。
但要注意，乐享颐年不属于高领取养老金，即使是交清增额且红利长期保持100%，也要很后期领取才追上来，看重领取可考虑高领取养老金。
图片45岁小姐姐，每年交10万，交5年，55岁开始领取，分红方式选择现金领取。
前几年红利金额不高，也可以先选择累积生息，这样在第5年交完保费后，当年年末一次性领取前5年累积的红利，假设分红实现率100%，有1.9万左右，完全可以来一趟出国旅行了；然后把红利领取方式更改为现金领取，第6年末开始每年领取红利，有6-7k，用来给孩子发红包、自己国内旅行都可以；
55岁开始，除了红利还有养老金可领，加起来每年有1.7w左右，作为被动现金流，补充养老资金；同时，现金价值还始终略高于50万，有资金需要可以保单贷款、减保或退保使用；身故有至少50万赔给家人，也兼顾了传承。
就像上面的方案，乐享颐年经过一定的保单架构设计，可以达到类似分红型快返年金的效果，还完美匹配了早点领取和养老时领更多的需求，很适合40岁以上尤其是45岁+的朋友；如果比较年轻，还是更推荐分红选择交清增额。
分红养老金替代产品：
招商仁和-养多多7号（和享年年2.0），高领取养老金，保底高，分红演示高，但要注意分红实现率表现不尽如人意，2023年分红险未限高时，实现率已经下降至60%-70%，2024年为19%-54%；
光大永明-光明慧选超越版，高领取养老金，保底和演示利益均为第一梯队，过往分红表现均中上，5年综合投资收益率排名第8，比较优秀，但注意公司近2年亏损，介意的朋友请绕道。
大鱼总结
以上是对年终奖做储蓄险规划的2大类产品介绍：
1.增额类产品，适合强制储蓄，暂时没有明确的资金使用时间和用途规划，或是希望将来用钱比较灵活的需求，根据需要来设计保单架构和减保方式，可以匹配教育金、旅游基金、应急资金等无限多使用场景。
其中又细分为分红型和固定利益2种。如果你能接受分红的波动，更推荐考虑分红型，挑选分红运营更有实力的公司和优秀产品，实际利益超过固定产品不是难事；但若就是喜欢百分百确定性，固定利益产品也有不错的选择，可按需挑选。
2.养老金，是补充养老最适合的产品形态，到了约定的时间，定期到账，每一笔都是真正属于自己、敢花的钱，切实提升养老幸福感。年轻、现金流不宽裕，可以拉长交费期；交费能力强、但担心不能持续交费或只是单纯不想交太久，可缩短交费期，早交完早轻松。
也有固定利益和分红型的区别。如果看重高领取，按照目前市面上的产品格局，主流还是固定利益的，但分红型可以衍生更多用法，可以根据需求来选择产品、设计保单。
快返年金也是很多朋友年终奖买储蓄险喜欢的类别，本文篇幅所限，留待本周快返年金榜单再做推荐，感兴趣的朋友，敬请期待~
End.
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