2024年还没过一半，大小银行就频繁下调存款利率，其中定期存款利率预计下调10~40个基点不等。存款利率连年下降，收益表现不佳，而大众对中长期储蓄理财的需求不减，这意味着“存款搬家”成为大众选择。
当大众理财意愿愈发清晰，从“钱存银行定期生息”逐渐走向其他稳健理财产品，如今的储蓄险市场正在迎来最好的时代，下行的利率环境与“保本保息”的储蓄险犹如“跷跷板”的两端，一方向下，则另一方便昂扬而上。
而增额寿处于储蓄险阵营的长坡厚雪赛道，各保司亦力争旗下产品站稳第一梯队。更稳健，也更高收益是增额寿产品的底色，保本保息、又锁定3%复利增长是它的代名词，充分满足“既要保本稳健又要可观收益”的储蓄理财需求，从而在“挪储风口”加速狂飙。
如今，增额寿市场如火如荼，产品数不胜数，该如何选？本文梳理了目前线上和线下最接近存款形态的固收类增额寿，挑出最新的第一梯队顶级产品：
复星保德信人寿-星盈家（虎啸版）
海保人寿-鑫玺越
阳光人寿-鑫享阳光
富德生命人寿-瑞祥人生B款
海港人寿-启明星龙腾版
富德生命人寿-鑫享1号
复星保德信人寿-星盈家（龙腾版）
长城人寿-山海关（龙腾版）
中汇人寿-传家保(鑫享)
利安人寿-鑫利来（金珑版）
昆仑健康-乐享年年（焕新版）
昆仑健康-岁享金生（焕新版）
太保寿险-鑫相守
一、产品收益根据各缴费期，分别挑选了数款第一梯队的顶级固收类增额寿，下面做个保险利益对比，给持币观望的朋友做个参考。
我们以给10岁男孩购买，总投入30万为例，分别对比增额寿们的现金价值。
注：增额终身寿的「现金价值」就是退保当年能拿回的钱，也是减保取现的来源。
1、趸交
top3为：红字＞黄字＞蓝字，下同一次交清的情况下，
鑫玺越、星盈家（虎啸版），这2款表现最为出众，持有17年，IRR破2.8%，年化单利破3.5%。乐享年年、岁享金生紧随其后，这两款昆仑健康的增额护理险数据十分接近，相比星盈家（虎啸版）均略低（20年差3-4千）。
再后面的山海关、星盈家（龙腾版）等产品，与top3就有一定差距了。
仅从回报上来看，鑫禧越和星盈家（虎啸版）优先级最高，昆仑健康的两款可以做备选。
2、三年交
三年交排名变动很大，有些趸交名不见经传的产品打了波翻身仗。第一不变，还是鑫玺越；
但趸交排第7和第8的山海关（龙腾版）、鑫享1号，一跃成为三年交的top3。星盈家（虎啸版）、岁享金生等几款紧随其后。另外，大品牌阳光人寿的鑫享阳光表现也较为亮眼。
3、五年交
五年交时排名又有所变动，top3变成：鑫玺越＞岁享金生＞鑫利来金珑版。星盈家虎啸版，鑫享阳光发挥稳定，略低一点。
鑫享1号不复3年交的优势，排名急速下滑到第十名开外（这款也就3年交不错）；山海关龙腾版表现相对还好
4、十年交
十年交排名又又又变了。
top3为：鑫玺越＞星盈家（虎啸版）＞岁享金生。之后便是启明星（龙腾版）、鑫享阳光以及乐享年年了。只有鑫玺越一如既往。
二、产品排行榜分析完保险利益对比，给大家做个总结，挨个对收益表现出色的产品点评下：
1：海保人寿-鑫玺越无须多说，作为固收增额市场的收益担当，鑫玺越无论哪个缴费期，都能位列榜首。
除了回报亮眼，它还能关联保底2%的万能账户，当前结算利率是3.25%，算是一个小优势。
问题也有，增值服务不多，保司分支机构较少，以及年度减保上限是20%保费，追求灵活性的朋友建议谨慎购买。
2：复星保德信人寿-星盈家（虎啸版）总体来说，这款就适合想要高回报的，并非适合所有人。
星盈家（虎啸版）有着第一梯队的回报水平，
并且减保相当宽松，只需要保单满5年，年度减保上限20%保额，最快5年即可减完保单价值。
保费达到一定要求，还能对接复保的高端养老社区——星堡。
也能万能账户：天天盈（龙腾版），保底2%，最新结算3.5%。
3：阳光人寿-鑫享阳光综合来看，固收增额寿中，星盈家（虎啸版）有着很高的购买价值。
阳光保险是国内top10的保险公司，也是上市公司，品牌不错。
鑫享阳光却难得没有品牌溢价，各缴费期表现虽然够不上top3，但差距不大。尤其是3年交和5年交，回报表现良好。减保也是保单满5年就行，年度减保上限20%保额，相对宽松。
4：长城人寿-山海关（龙腾版）作为少见的大品牌好产品，鑫享阳光非常适合偏好大品牌的朋友。
山海关（龙腾版），优势缴费期为三年交，与上述产品相比的一个突出优势就是——封闭期最短，四个缴费期分别为4/5/5/10年。
另外不仅支持加保，减保也相当宽松，保单满5年后，年度减保上限20%保额。
支持双被保险人，能够延长保单周期。
还能对接养老社区（曦园），关联万能账户（金麒麟，保底2%，最新结算利率3.2%），保单功能十分全面。
另外，山海关（龙腾版）背后的长城人寿还有国资背景，是北京西城区国资委旗下保险公司。
5：昆仑健康-岁享金生（焕新版）保单功能十分全面，青睐国资背景的朋友可以优先考虑。
岁享金生（焕新版），是昆仑健康推出的一款增额护理险，在当前增额市场上论收益足以排进前3，尤其是五年交表现亮眼。
减保方面最为宽松，年度减保上限20%基本保额。但需要注意一点，封闭期内，意外身故只能拿回现金价值（疾病身故正常赔付）。由于此时还没回本，就会亏。介意的话可以封闭期内买份意外险补充，一年150元保额就有50万，防范意外身故风险。
总结以上就是现在整个固收增额市场最值得推荐的产品了。
诚然，受到"报行合一"影响，现在固收增额寿的回报在增额市场的竞争力有所减弱，所以不少朋友都转向了"下有保底，上有分红"的分红增额寿。现在的分红增额寿已成气候，不再是少数人的选择，只要不是极端风险厌恶型的人基本都会倾向于它。
而当前站在分红金字塔尖的就2款产品：中英人寿-福满佳；中邮人寿-悦享盈佳。
如果你正纠结于选固收增额寿还是分红增额寿，组合投保也未尝不是一种好选择。
关注我们，我们将持续更新各类保险知识，产出各类保险产品的专业测评盘点。来日方长，交个朋友。
有任何保险问题咨询，可留言私信