昨天写了一些个人信用卡的持卡建议，不少卡友表示十分赞同。不过很多时候，知道和做到是两回事。往往大道理人人皆知，但小情绪却难以控制。
一些信用卡，我们明明自身需求用不上，但是看到卡片诱人的权益，或别人群里晒卡的截图，还是忍不住偷偷去申请。
如此以来，下卡还好，被拒则更难受，更加痛苦的看着一遍遍被拒，久而求之不得，成为心中执念。佛曰人生八苦，求不得位列其中。
本篇想和大家聊聊申请信用卡的一些基本概念和常见拒绝审批的原因。如果信用卡被拒有很大的概念，那我们就需要知己知彼，调整申请策略，更高概念的拿下心仪的卡片。
01
首卡建议和申卡顺序
首卡的重要性：每个人只有一次白户的资格。首卡审批与否，直接关注到玩卡人后续的信心。首卡的额度，也在一定程度上作为后续银行审批额度的参考因素。因此，首张信用卡的选择尤为重要。
首卡选择建议：首选有资金往来的银行，包括但不限于工资代发行、资金存款行、房贷行等，如果上述的银行的不在考虑之列，可以优先考虑四大（中、农、工、建），其中工行给额度相对大方，工建活动较为给力，且有不错的高端卡；其次可以考虑权益稳定或活动丰富的银行，如招行、交行、中信。
为什么要排好申卡顺序：1）部分银行刚性扣减或限制行数，因此需要做提前规划，否则后续难以下卡；2）部分银行在意征信查询次数，频繁申卡不利于下卡；3）不同银行受银行品牌、高端卡权益、额度及活动等因素影响，权重不一样，建议优先权重较高的银行
申卡顺序建议：首卡-招商-农行-建行-中行-工行-（自行排序）。落落并不建议大家持有过多的卡片，在其中四大优先，可以稳定提额招行优先，需要注意农行刚性扣减且卡行数需要提前申请，建行卡六行需要提前申请，上海地区卡友如果要申请上行，也需要在九行之前申请。
02
信用卡申请资料
网申给很多卡友提供了申请信用卡的方便，但是网申并不意味着门槛降低。因此，我们在申请卡片，尤其是申请高端卡的过程中，一定要谨慎申请资料的填写。
加分资料：
学历：高学历
婚姻：已婚
住房：自置房产无按揭或有按揭
就业：全职正式员工
单位：体制内、国企
社保：有
收入：高
现单位工作时长：长
减分资料：
学历：低学历
婚姻：未婚
住房：租房或集体
就业：兼职、临时合同、私营企业主、自由职业
单位：个体
社保：无
收入：低
现单位工作时长：短
此外，提交虚假资料是很忌讳的。因为连续申卡频繁的更换工作单位、居住城市会被视为工作及收入不稳定。再者，当下，你的收入高低，可通过公积金、个税等做交叉验证，数据存疑，银行会要求你补充材料。多次提交虚假资料，还有可能进入银行特定名单，后期申卡秒拒。
常见的虚假资料包括：
年收入
单位信息
居住城市
居住地址
03
信用卡授信总额和刚性扣减
刚性扣减：银行在信用卡额度审批时，将扣减申请人在其他银行已获信用卡授信总额，控制实际审批额度不超过“刚性扣减”后的额度。
刚性扣减的概念中，涉及了一个信用卡总授信额度，最简单的理解就是已有各行信用卡最高额度的综合。如果同一家银行有多张信用卡，不管信报是否合一，只计算最高额度。总授信额度包括消费贷、经营贷，一般不含住房贷款。
信用卡授信总额，每个人都有一个天花板，普通卡友的天花板一般在70W-80W，达到或超过这个范围，后续新的信用卡申请及已有信用卡额度提升都会困难，且申请某些明显有刚扣的银行，明明资质符合可以下卡，但实际会拒批。
这里说的天花板，只是一般的打工人，并不是适用于一些资质优秀的卡佬，此外，砖可破一切，包括个人总授信。
接着说刚性扣减。虽然有刚性扣减的政策，但是一些银行出于获客考虑并未严格执行。目前根据卡友反馈，严格执行刚性扣减的银行有招商银行和农业银行。尤其是农业银行，很多卡友精粹白不下卡，就是倒在了刚性扣减。
刚性扣减没有对外公开的标准模型，但是根据一些卡友的申请记录和反馈，可参考公式如下：刚性扣减额度=个人综合年收入*3-个人信用卡授信总额。此仅为参考，其中收入为可核算的年收入（公积金验证或个税APP验证，通常会少于我们的实际年收入），总授信额度包括已下卡未激活未注销的信用卡额度，以及已注销但是仍未完全销户的信用卡额度。
如果已经被刚扣，那么最好的办法就是注销部分信用卡或降低已有信用卡额度，然后等征信更新之后，再次提交申请。
04
常见拒绝类型
篇幅原因，这里仅讨论常见的信用卡审批拒绝类型：
刚性扣减：常见农行，原理和解决方案上面已讲述
频繁查询：征信被频繁查询，具体包含信用卡审批、贷款审批和个人自行查询。建议三个月内的查询不要超过六次，个人查询一年不要超过二次
行数超限：部分银行忌多头授信，超过指定行数下卡概率会极度降低。建行限六行，农行限八行，上行限九行
异地申请：不少卡友可能会在异地的时候，提交一些高端卡的申请，这样通常审批会提交到异地的卡部，可能会被不予受理
未达到起批额度。部分的大白金卡虽然支持网申，但是有起批额度，如果申请卡虽然审核通过可以核发信用卡，但是额度未达起批额度而用户又没有选择降级批卡。常见的交行大白2W，广发白金卡2W，农行精粹白5W，建行大山白8W、建行家庭挚爱卡1W（待确认）、中信Safari4W、邮储鼎致5W、浦发AE白10W、招行经典白6W、招行银联钻百夫长白10W、交行钻石卡世界之极10W。
负债过高：虽然资质好，收入高，已授信的额度也不错，但是如果征信呈现很高的负债，也是被拒的主要原因之一。
银行记仇：银行为什么记仇不作展开。目前根据卡友反馈记仇的银行主要有：中行、交行、建行、广发，也欢迎大家勘误和补充。
05
信用卡被拒后处理建议
放下执念。一些卡友申请单纯就是为了集卡，为了集齐主流银行信用卡或主流网红信用卡，各家银行审批模型不一致，九家银行给你批卡，不代表第十家银行一定会给你审批。资质优秀或手握顶级卡，不是你拿下其他卡的条件。
养好征信：上述提到的刚性扣减、行数过多，查询过于频繁以及负债过高，都是我们可通过自行调整来改善征信，从而提高后续申卡概率的。因此自查征信，对于已审批未激活的卡如后续无使用意愿，建议及时销户。
砖治不服。银行卡各项指标，其实只是用于判断用户的消费和还款能力。如果能直接搬砖，对于一些高端卡下卡还是有帮助的。不过这里提下经典白除外，AUM50三个月达标只是进件条件，而非下卡标准。因此我们搬砖的时候，一定要和银行理财经理或客户经理沟通好，别你认为是可稳下卡标准，实际上只是给你进件的搬砖。
提高资质。投资自己就是投资未来。古代有士别三日，当刮目相看。不管社会环境如何，努力通过学习、工作、创业等提高自己收入、财富以及消费能力才是王道。我们不要过渡迷恋信用卡额度和权益。只要你有实力了，高端卡自然随之而来，然后所谓的接送机、贵宾楼、高端酒店、境外消费返现也才是水到渠成。