富德生命人寿近期在年金险赛道可谓是一骑绝尘，旗下鑫禧年年系列年金款款都是一时之选。
按照推出产品的质量来看，不得不说富德生命的年金是最强的。
那它的增额寿产品有没有落下呢，我们来看这款鑫享1号的产品力。
一、
1、承保公司
富德生命人寿成立于2002年，注册资本117.52亿元，总资产超4800亿元。
是浦发银行的第二大股东，金地集团的第一大股东。
浦发银行股东构成金地集团股东构成目前在全国拥有35家分公司、1000多个分支机构及服务网点，
保费收入常年位居行业Top10，是一家传统意义上的大公司。
2、产品详情
鑫享1号最高70岁可承保，支持趸/3/5/10/15/20年全缴费期。
不同缴费期的最高承保年龄有所不同，注意对号入座：
趸/3/5年交：0-70岁；10年交：0-65周岁；
15年交：0-60岁；20年交：0-55岁。
另外，对投保人的交清年龄也有所限制，需要注意下：
起投金额方面，如果觉得趸交10万的门槛比较高，可以拉长缴费期，缓解缴费压力。
在保障责任上，还额外附加了一个航空意外保险金，70岁前（不含）因航空意外导致身故或全残，额外赔付100%总保费。
保单功能层面，重要的就两点：减保和万能账户。
减保规则：保单满5年后可申请减保，年度减保上限20%已交保费，不算宽松，必要时可拆单规避。
万能账户：主险保费达10万，可以关联如意宝B款，保底利率2%（当前最高），最新结算利率4.3%（7-11月一直维持4.3%）。
趸交/转入/追加手续费1%，满5年再返还1%作为持续奖励，实际就是先扣后返。
前5年部分领取/退保，手续费分别是3/1/1/1/1%，第6年以后无手续费。
当前结算利率还处在较高水平，并且稳定性也尚可，手续费也是相对较低的。
总体来看，如意宝B款目前来看，算得上是比较好的万能账户。
除了以上提到的，其他没什么特别要说的，我们来看最重要的收益测算。
二、
现金价值是体现增额寿收益高低最核心的指标，是我们退保能拿回来的真金白银。
我们以10岁男孩，总交30万为例，趸/3/5/10四个主流缴费期都测算一遍。
和绝大多数增额寿一样，缴费期越短，现金价值越高。
以现金价值最高的趸和3年交为例，持有20年，趸交比3年交高1.06万，持有50年，高2.59万；
封闭期层面，四个缴费期都比较短，没有拖后腿的；
保费翻倍时间层面，投入30万，即现金价值达到60万的时间。
趸交/3年交和当前主流增额寿步调一致，5年交/10年交要晚1年，这意味着这俩缴费期的收益要比主流增额寿更晚达到一个可观的水平。
再来看一下各缴费期每10年的退保回报率（IRR）数据：
鑫享1号IRR最高的缴费期是3年交，50年内的峰值IRR能达到2.9%，其他几个缴费期都达不到。
总的来看，鑫享1号最推荐的缴费期是趸交和3年交，其他两个缴费期市场竞争力相对较弱。
我们以3年交为例，拿同公司的瑞祥人生、当前市场顶级收益的参照组做对比。
与同公司的瑞祥人生相比，保单30年之前，都是鑫享1号现价高，30年之后瑞祥人生反超，持续终身。
这俩兄弟打的有来有回，但与参照组相比，还是有些差距的。
比如以IRR达到2.9%为界限，鑫享1号和瑞祥人生都要快50年才能接近或达到，而参照组保单23年就能达到2.9%，峰值IRR2.95%+。
三、
最后小结，如果想要一款大保司的增额寿，还有万能账户的需求。
那么鑫享1号确实是一个不错的选择，主险IRR能接近2.9%，万能账户当前的结算利率也很给力；
不过，通过与参照组的对比，发现回报与当前Top级增额寿还是有一定差距，挑选重点在收益上的话，确实还有不少更高收益的产品可供选择。