“终身红包”投保思路及产品推荐
让孩子学会花钱，在实践中体会到储蓄的意义：
以0岁男孩，每年交1万，交10年，10年后开始领为例。
上下滚动查看更多 孩子10岁开始，每年领取1620元；选择递增领取，每5年领取金额增长一次，孩子年龄越大，可支配金额越多，与实际应用场景匹配；还可以月领，每月领取137元，作为孩子的日常零花钱。
花完了明年/下个月还有，孩子会慢慢在实践中找到“消费的快乐”与“为长远打算”之间的平衡，比长大了再实践，试错成本小得多。
孩子成年以后，又可以把月领改回年领，当成父母给孩子每年发的红包。
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长城八达岭赤兔（2024）——非常灵活，开始领取时间可选5/7/10/15/20年后，可根据孩子的年龄选择适合的领取时间；4种领取计划可选，其中比较适合给孩子当零花钱的是均匀现金流的「普惠计划」和递增现金流的「增长计划」；前述选择在首次领取前均可变更；可按月或按年领取，可随时按需变更。
中邮邮爱一生——所在地无法投保八达岭赤兔的父母，可以考虑用邮爱一生代替，只能5年后开始均匀领取，直至终身，虽然没那么灵活，但胜在投保区域更广泛、保费门槛更低（年保费5000起）。
给孩子留一笔成年后陪伴终身的现金流：
以3岁男孩，每年交5万，交10年，20年后开始领为例。
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长城八达岭赤兔（2024）——与上述推荐理由一致。
孩子23岁末，正是大学毕业的时候，无论是读研究生还是初入职场，需要花钱的地方都不少，而收入却非常有限。这份年金可以给孩子一个打底收入，让孩子不至于太捉襟见肘；这笔钱是孩子终身都能领取的，以后哪怕父母不在了，孩子每年收到钱的时候，无论多大都能当回爸妈的宝贝；在开始领取的绝大部分年份中，如果急需用钱，也可以随时退保，拿回跟保费差不多或者更多的一笔钱来应急。
如果选择均匀现金流，每年领取2.31万，或每月领取1963元；也可以选择递增现金流，刚开始少领一些，按年领取是1.2万，按月领取是1024元，之后越领越多，这种方案退保拿回的应急现金更多一些。
这种方式，在房市再也不会像从前普涨的预期之下，也许是比买房给孩子收租门槛更低、更省心的选择。之前Terry写过关于买房投资的相关文章，回顾可戳：
房贷利率又下调，买房投资还香么，说说我的选择
教育金投保思路及产品推荐
孩子的教育费用是刚性开支，如果希望为这笔开支提前储备一笔专款专用的钱，最匹配的工具还是教育金。
现在市面上的教育金选择较少，我们挑选了恒安标准智慧领航，以5岁男孩，每年交5万，交10年，保至30岁为例。
图片大学本科阶段每年可领取5万元，研究生阶段每年可领取10万元，7年合计领取50万元，领回已交保费；30岁合同结束时，还能一次性领取一笔将近20万的期满金，作为婚嫁或者创业资金。还可以选择保至25岁，更早领取期满金，当然领得也会相对少一些。
教育金和增额寿都能给孩子储备教育费用，怎么选？我们以前写过分析文章，虽然保险产品已经更新换代，但内在逻辑是一致的，回顾可戳：
给孩子存钱，用教育金好还是增额终身寿好？
增额寿大类产品投保思路及产品推荐
如果想把钱攒下来，在孩子将来重要的人生节点使用，又或者是打算给孩子存一个很久之后才动用的随用随取小金库，可以考虑增额寿险或者类增额产品。
如果资金相对充足，很多人喜欢相对短的交费期，同样的总保费，更早完成资金储备、利益更高。下面分别演示①利益完全确定和②保底+分红的两类产品，大家可以根据主观偏好选择：
以6岁女孩，每年交5万，交5年为例：
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中意一生中意——公司运营和分红实现率等数据指标均亮眼，当红产品。
富德生命鑫享2号——投保区域广泛、长期利益顶尖。
如果资金量相对较小，也有保费门槛较低的选择。同样是选取了利益完全确定和保底+分红的两类产品来演示方案，以3岁女孩，每年交5000元，交10年为例：
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中邮悦享传家、悦享盈佳——投保区域广、保费门槛低，央企大公司。
如果孩子年龄还小，可以通过拉长交费期来储备更多资金。不过现在长期交费且保费门槛低的产品不多，增额寿中，中邮的悦享传家可以15/20年交，可投保区域也很广，是普适性比较强的选择。
图片给孩子买储蓄险预算丰俭由人，钱多钱少都是为孩子长远规划的爱。
挑选时，可以根据用钱计划、预算和主观偏好的不同来找匹配的保险产品。
保单架构上，一般被保人是孩子，投保人最常见的是父母，有些保司也可以隔代投保，祖父母想给孙辈留一份署名保单传递爱意也可实现；但提醒大家，现金价值较高的，在适当的时候，可以将投保人变更为孩子，避免原投保人身故导致资金使用遇到麻烦。
祝孩子们快乐成长，过个开心年！
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