在深圳打工的李大哥，前几个月刚办理了60岁退休。
在此之前，他一直觉得深圳工资比老家高一倍，
坚持缴了15年，退休好歹也能拿个三千多吧，
不说富裕，至少日子过得去。
没想到退休金到手，1538元！
这和想象中差了一半啊，心塞……
N1社保交满15年，退休金才1538元深圳一线城市，缴满15年退休金咋这么少？
咱们先了解下，社保养老金的计算方式：
每月养老金=个人账户养老金+统筹养老金
个人账户养老金=个人所交养老金总额÷计发月数
统筹养老金=（当地计发基数+本人指数化工资）÷2x缴费年限x1%
目前，深圳的基本养老金计发基数是10795元，
计发月数也有统一规定，如下图，
60岁退休，计发月数为139个月。
咱们接着来看下李大哥的养老金情况。
①个人账户养老金
李大哥所述，退休时他个人账户累计有54374.4元。
根据个人账户养老金计算公式，每月54374.4÷139=391元。
②统筹养老金
目前深圳计发基数为10795元，并不低，但他的指数化月均工资才2360元。
算下来每月（10795+2360）÷2x15x1%=987元。
③过渡性养老金
李大哥每月有160元。
可以理解为建立养老保险个人账户制度以前，由于缺少养老保险个人账户的积累，因此计发过渡性养老金予以补偿的一种制度。
因非深户，无法享受地方补助，
最终到手每月养老金1538元。
这点钱，在深圳这样的大城市真的不够，
回老家可能也过得紧巴巴。不难受是假的。
N2社保养老金不够花，咋整？李大哥的经历虽只能代表极少部分人。
但有个事实却是铁打的，
社保缴费基数有上、下限，
极大部分公司为了节约用人成本，会选择基数下限，
不用员工实际工资。
如此一来，退休后能拿到手的退休金基本都大幅缩水。
哪怕你和别人拿同样的工资，但工作退休城市不一样，
最终到手的钱也是有差异的。
比如说2023年深圳缴费基数下限2360元/月，计发基数10795元；
上海缴费基数下限7310元/月，计发基数12183；
同样缴满15年60岁退休，你就拼不过人家上海。
话又说回来，
如果你想晚年过上经济自由，高品质养老生活，
不管在哪个城市，光靠社保养老金都不够。
除非你快人一步，
在社保养老金基础上，配置一份养老年金险。
想交多少钱，交多少年，领多少钱都可以自由设定。
以40岁女性为例，想60岁退休后每月能多领2千块，
她有两种方案可选择，
第一种，每年交2.5万，坚持交10年，
第二种，每年交5万，坚持交5年。
咱们以第二种方案为例，
（水印防复制）
哪怕只活到75岁，领到手的钱已经有了41.12万，
比本金多赚16.12万！
如果退保及时，还能再拿回现价19.11万！
要是长寿，那就更赚了，活到老领到老。
以90岁来说，累计领取高达79.67万。
有了社保养老金，再加上年金险每月补贴，养老不愁。
N3社保养老金这么交，退休金翻倍有朋友可能会疑惑，
既然商业养老金这么牛，是不是可以不用买社保？
千万别这么想。
社保养老金属国家兜底福利，很有必要，
坚持缴满至少15年，别轻易中断。
如果50多岁已经退休、没法再补缴社保的朋友，
那就只能通过配置年金险来解决养老现金流了。
而若是灵活就业朋友，缴纳社保，学会这个方法可让退休金翻倍。
以上海的一个朋友为例，
按照100%基数交社保，交满15年，
等到60岁退休时，每个月3089元退休金。
（水印防复制）
如果按照60%基数来交，退休后每月领2218元，
但把每月省下的1170块拿来配置年金险，
15年就能省出21万（1170元/月*12个月*15年），
把这部分钱分10年交，每年投入2.1万到年金险中，
60岁开始每年领28686元，平均每月到手2390.5元。
这样算下来，
60%档社保+商业养老金，一个月可领4608.5元；
比100%档每月要多领养老金1519.5元。
假设领到80岁，
60%档社保+商业养老金共领116.1万；
100%档社保养老金共领77.84万，直接少了38.3万。
同样的本金，随着领取年龄的增长，差距就越大。
我是哆啦，专业保险测评师，测评过上千款保险。
如果你有保险问题，欢迎在下面评论区提问。
作者声明本文存在利益相关性，请大家尊重作者及分享的内容，友善沟通，理性决策~